Nos conseils : Comment choisir le bon crédit ?

Les banques et les sociétés de crédit accordent toutes des crédits permettant de financer des biens ou des services. Lorsque le montant nécessaire est élevé il n’est pas du tout raisonnable de régler avec un un crédit renouvelable. Car les taux sont très élevés et l’opération de révélerait particulièrement coûteuse.

Dans la pratique :

1. Si votre besoin de financement est assez élevé, disons 6 ou 7 000 euros, les organismes financiers vous proposerons normalement un crédit affecté à la consommation (Crédit auto ou prêt travaux par exemple)
2. Si la somme nécessaire est d’environ 1 000 à 3 000 euros, parfois plus, certains organismes en profiteront pour vous “caser” leur crédit renouvelable, tout en sachant pertinemment que ce n’est pas du tout votre intérêt. Gardez toujours en tête qu’un crédit à la consommation sera toujours plus avantageux qu’un prêt renouvelable.

Que disent les textes de lois ?

L’article 44 de la loi du 17/03/2014 et  l’article D 312-25 du code de la consommation prévoit qu’une alternative au crédit renouvelable (*1), soit portée à la connaissance du consommateur dès lors que le montant à emprunter est supérieur à 1000 euros. Ce qui signifie en clair que :

Le cas des paiements en plusieurs fois sans frais.

Le crédit renouvelable a mauvaise réputation (à raison). Mais les sociétés de crédit ont de l’imagination, elle sont ainsi présente sur les sites marchands en ligne ainsi que dans beaucoup de magasins. Sachez que lorsque l’on vous offre un financement gratuit en 3 fois sans frais, ce n’est pas l’enseigne qui gère cette facilité de paiement, c’est une société de crédit :

Explications :

• Le magasin ou le site internet passe un contrat avec une société de crédit. Ainsi quand un client ne peut pas payer un article d’un coup. Le vendeur lui propose de régler en 3 fois sans frais. C’est ensuite la société de crédit qui gère ce prêt. Et c’est le magasin qui paye le montant des intérêts.
• Il est donc exact que vous nous paierez pas d’intérêt. (Si l’achat est de 900 euros, vous paierez trois fois 300 euros)
• Mais le piège est ailleurs, si vous signez ce contrat, sachez que c’est un crédit renouvelable que vous contractez, la plupart du temps à votre insu. Ainsi, même quand vous aurez réglé les 3 échéances, le crédit continue à courir. Vous avez une réserve d’argent à votre disposition. (Si vous ne vous en servez pas, vous ne paierez pas d’intérêt. Par contre chaque année à la date anniversaire du contrat vous verrez votre compte bancaire ponctionné de 12, 15 ou 20 euros ce qui correspond à la cotisation annuelle du crédit . C’est écrit dans le contrat que vous n’avez sans doute pas lu. (C’est vrai qu’il faut parfois une loupe)

Existe t-il une parade ?

Dans les faits, la première cotisation annuelle intervient dès le début du crédit, donc vous ne reverrez jamais cet argent. Par contre si vous vous apercevez tardivement de la situation et que cette réserve ne vous intéresse pas, vous pouvez procéder de la manière suivantes :  Dès que vous avez remboursé la dernière mensualité du règlement en x fois sans frais.

1. Envoyez une lettre recommandée avec accusé de réception mentionnant votre décision de résilier ce crédit renouvelable immédiatement.
2. Si une carte était liée au crédit, coupez la en deux et joignez là au courrier.
   
3. Et mentionnez bien dans la lettre que vous vous leur renvoyez la carte détruite.
   
4. N’oubliez pas de faire une photocopie du courrier.

NOTRE AVIS ET NOS CONSEILS :

En ce qui nous concerne, nous pensons que la meilleure solution de crédit est toujours le crédit à la consommation affecté. Car même dans le cas des x fois sans frais, la cotisation de la première année est prélevée (entre 10 et 20 euros). Bien sûr ce ne sont pas des intérêts, mais le résultat est le même : vous aurez payez  une certaine somme. Donc, posez vous la bonne question : Les intérêts de ce prêt sur 3 mois auraient ils été inférieurs au montant de la cotisation ? 

Si Malgré tout la société de crédit continue a prélever la cotisation, adressez vous au médiateur (à cet effet nous vous conseillons de lire notre article traitant de ce sujet)

(*1)  Un crédit renouvelable est une réserve qui peut atteindre plusieurs milliers d’euros. Il est accordé soit en ligne sur les sites des sociétés de crédit, soit en agence, mais aussi très souvent en magasin par un vendeur dès lors que le consommateurs sollicite un paiement en plusieurs fois. Certes pratiques ces crédits se révèlent toutefois très couteux, et donc à éviter dans la mesure du possible. Ce crédit est parfois assorti d’une carte de paiement et de retrait de liquide.

(*2)  Un crédit affecté est ce que l’on appelle parfois un prêt classique. Le crédit est directement lié à l’achat d’un bien. Et une facture justificative est demandée. Le remboursement s’effectue selon un échéancier clair. Et le crédit s’éteint automatiquement dès que la dernière échéance est réglée.