Crédit immo sans apport

Combien de fois avons nous entendu dire : -“Nous ne pouvons pas faire construire car nous n’avons aucun apport personnel“. C’est une idée communément admise, mais sachez qu’elle est fausse.

Cependant, il est certain que si vous vous présentez à une banque ou un organisme de crédit pour monter un dossier d’accession à la propriété avec un apport de plusieurs dizaines de milliers d’euros, vous aurez plus de chance d’obtenir votre prêt, et ce pour plusieurs raisons :

1. Si cet apport résulte de vos économies, votre banquier verra que vous êtes capable de mettre de l’argent de coté. De ce fait il sera plus en confiance.
2. C’est pour lui un gage de sérieux.
3. Si vous avez un apport conséquent, vous aurez d’autant moins à emprunter.

Précision : Il arrive fréquemment que des ménages aient de l’argent placé et ne désirent pas l’injecter dans leur projet immobilier, pour diverses raisons. Soit qu’ils le garde en cas de coup dur. Ou soit tout simplement, et c’est le cas de beaucoup de Français qu’ils aiment bien avoir un matelas, ça les sécurise. Quoiqu’il en soit, si c’est votre cas, sachez que votre conseiller bancaire n’y verra aucun inconvénient, et que cela est un atout pour obtenir votre prêt dans la mesure ou il saura qu’en cas de souci financier ponctuel, vous ne serez pas démuni.

Vous ne disposez d’aucun apport et voulez savoir si vous pouvez accéder à la propriété ?

Nous vous l’avons dit plus haut, c’est possible mais pas nécessairement simple ! Il est donc utile de connaitre les différents critères que votre banquier prendra en compte :

• Tout d’abord votre situation financière : Avez vous un ou deux salaires ? Quel est le montant de ces salaires cumulés ? avez vous d’autres revenus (locatif ou autres) ?
• Votre situation professionnelle est elle stable ? Interim, CDI ou CDD ? Dans l’administration ou dans le privé ?
• Votre taux d’endettement est il raisonnable ? C’est un ratio, un calcul de la proportion entre la somme nécessaire au remboursement de vos crédits en cours, et vos revenus.
• Un autre élément important est le “Reste à vivre“. Il s’agit de la somme disponible pour le mois, une fois toutes les charges payées.

CONSEILS :

Préparez bien votre dossier avant de démarcher les banques. Identifiez vos points forts, et insistez sur ceux ci.

• Par exemple, vos revenus ne sont pas très élevés mais vous n’avez aucun prêt en cours, argumentez sur cet aspect.
• Ou au contraire : Votre taux d’endettement est assez élevé mais votre salaire vous permet d’avoir un reste à vivre conséquent, démontrez le à votre conseiller bancaire.

Présentez une situation financière la plus saine possible.

• Si vous avez des remboursement de prêt en cours et qu’il ne vous reste que quelques mensualités à régler, attendez quelques mois avant de contacter les banques.
• Ou bien, si vous le pouvez, remboursez les dernières mensualités par anticipation. certes votre apport personnel sera moins conséquent, mais votre taux d’endettement sera moins élevé.

Faites jouer la concurrence.

• Prenez votre temps, prenez rendez vous avec des conseillers financiers de plusieurs banques ou organismes financiers, soumettez leurs votre projet.
• Prenez rendez vous avec votre conseiller financier (celui de votre banque), laissez lui entendre que vous avez déjà des propositions de la concurrence, ainsi il vous fera une proposition intéressante (de peur de perdre un client).
• Si la proposition de votre banque est plus intéressant que les autres, essayez de grappiller un ou deux dixièmes de points d’intérêt.
• Si sa proposition n’est pas à la hauteur, donnez lui connaissance de ce que propose l’autre banque (celle qui vous a fait la meilleure proposition). Demandez lui de s’aligner. Laisser lui aussi entendre que changer de banque ne vous dérangerait pas. Soyez ferme. Les banques ont une marge de manœuvre, les taux qu’elles propose peuvent être revus à la baisse.

Sachez que si si une banque (autre que la votre), vous accorde un prêt immobilier, elle exigera que vous domiciliez vos salaires chez elle.