Avis Crédit auto, LOA et LLD

Toutes les grandes marques de véhicules ont leur propre service financier, de manière à pouvoir offrir une gamme de crédit variée. Nous avons passé en revue pour vous les propositions des crédits auto de ces grandes marques Françaises et étrangères.

Nous avons donc constaté que les financements proposés étaient tous très proches, en effet la grande majorité d’entre elles propose 3 types de financements : Un crédit tout à fait classique, une LLD et une LOA (aussi appelé leasing).

Le crédit auto classique :

C’est le choix que fait la majorité des Français. Lors de la signature du contrat d’achat du véhicule, l’acquéreur détermine avec le vendeur son besoin de financement. (Montant de l’achat du véhicule) – (apport personnel éventuel) – (valeur de la reprise de l’ancien véhicule).

Cette somme est ensuite remboursée par échéances mensuelles, prélevées sur le compte courant de l’acheteur.

Avantages :

• Le véhicule est dès le départ la propriété de l’acheteur, le certificat d’immatriculation (carte grise est à son nom).
• C’est une solution simple, le principe du crédit auto est le même que n’importe quel crédit à la consommation.

Inconvénients :

• L’acheteur est propriétaire, mais le prêteur peut prendre des garanties (appelées suretés réelles ou suretés personnelles). La plus courante étant le gage. Le prêteur gage votre véhicule à la préfecture, si bien que vous ne pouvez pas le vendre tant que le crédit n’est pas soldé ou remboursé par anticipation. Cela évite que les personnes mal intentionnées achètent un véhicule à crédit pour le revendre aussitôt en gardant l’argent.
• Au début, le véhicule se déprécie plus vite que vous ne remboursez le crédit. (En clair : Si vous le revendez au bout de quelques mois, le montant de la vente ne couvrira pas le remboursement par anticipation du crédit).

La Location avec Option d’Achat (LOA) :

Aussi appelé leasing. C’est un type de financement un peu particulier. Le client n’est pas propriétaire de la voiture, il n’est pas vraiment locataire non plus. En fait c’est le prêteur (banque ou société de crédit) qui se porte acquéreur de la voiture.

• Dans un premier temps, le client paye des loyers, il est utilisateur du véhicule de plein droit.
• Dans un deuxième temps, à l’expiration du contrat, le client peut devenir propriétaire de la voiture, pour cela il devra verser une somme d’argent (souvent appelée dernier loyer), à la société de crédit. (Cette somme ayant été déterminée à la signature du contrat). Mais il peut aussi décider de rendre le véhicule au concessionnaire.

Avantages de la LOA  :

• Vous ne vous engagez pas pour un achat dès le départ, vous décidez cela à la fin du contrat.
• Si vous décidez de restituer l’auto, le concessionnaire la reprend. De plus si vous repartez sur une Location avec Option d’Achat, vous n’avez pas de délai ente la restitution de l’ancienne voiture et la prise de possession de la nouvelle.

Inconvénients de la LOA :

• Pendant la durée de paiement des loyers, la carte grise n’est pas au nom du client mais à celui de la société financière, cependant son nom y figure en temps que locataire. Il faut savoir que dans la plupart des cas c’est le client qui paiera les frais d’immatriculation du véhicule. (frais de carte grise).
• Ce n’est pas systématique, mais bien souvent, le client devra dès le départ, verser une somme d’argent appelée “dépôt de garantie”. Cette somme est restituée en fin de contrat avec déduction éventuelle des frais de remise en état et du dépassement kilométrique.

Notre avis et nos conseils sur la LOA :

• Ce n’est pas le financement préféré des Français. Ceux-ci étant attachés à la notion de propriété ont en effet longtemps boudé la location avec option d’achat, mais depuis quelques années elle a ses adeptes.
• Cependant il faut bien lui reconnaitre certains avantages, le principal étant de toujours rouler dans un véhicule neuf ou très récent.
• Si vous choisissez ce type de crédit, lisez bien le contrat, en effet de multiples options sont possible. Vous devrez déterminer dès le début le nombre de kilomètres que vous ferez par an. Plus vous déclarerez de kilomètres et plus les loyers seront chers, mais attention ne sous évaluez pas les distances parcourues car si vous dépassez la limite fixée, un forfait calculé par rapport à la distance parcourue en trop vous sera appliqué. (Il viendra en déduction du dépôt de garantie).

 La Location Longue Durée (LLD) :

Contrairement à la Location avec option d’achat, la location longue durée est vraiment une location de véhicule. Elle est utilisée depuis longtemps par les entreprises qui y voient un confort de gestion, ainsi que des avantages financiers et comptables.

Le client est donc locataire du véhicule pour une duré prévue et précisée dans le contrat LLD (généralement entre un et cinq ans). Le montant des loyers dépend de la valeur neuve de l’automobile, du nombre de kilomètres annuels que vous effectué ainsi que des options que vous aurez choisi.

Avantages de la LLD  :

• Le principal intérêt est la tranquillité d’esprit. En effet l’assurance de l’automobile est incluse, dans les loyers, de même que l’entretien du véhicule.
• Le coût d’usage du véhicule est lissé sur toute l’année. Pas besoin de prévoir une sortie d’argent lorsque la voiture doit être révisée au garage ou lorsque arrive l’échéance annuelle de l’assurance.

Inconvénient de la LLD :

• Un coût mensuel supérieur à celui d’une location avec option d’achat.

Notre avis et nos conseils sur le LLD :

• Le coût mensuel du loyer peut être perçu comme très élevé. Cependant, il faut tenir compte du fait que le seul impératif lié à l’usage d’un véhicule en LLD (en caricaturant un peu), c’est le remplissage du réservoir !
• Pour savoir si la formule est intéressante, il suffit de comparer la décote du véhicule, les frais d’assurance et d’entretien sur toute la durée de la location.