Prêt relais pour retraité

Que faire lorsque qu’un bien est en cours de vente et que l’on a besoin d’en financer un autre immédiatement avec l’argent du bien qui n’est pas encore vendu ?

La solution pourrait consister à solliciter un crédit immobilier que vous rembourseriez par anticipation dès que le produit de la vente du premier bien sera viré sur le compte. Malheureusement ce serait une solution coûteuse (Il faudrait régler des frais de dossier de plusieurs centaines d’euros et des frais de garantie, eux aussi très couteux et qui plus est,  faire face aux échéances de remboursement !). De plus la plupart des contrats de crédits immobiliers ne permettent pas un remboursement anticipé aussi rapide.

Le crédit relais en détail

• Montant du prêt relais : C’est un pourcentage appliqué à la valeur du bien. Il est variable en fonction des organismes mais l’on peut donner une fourchette du ratio : De 50 à 80 % du montant du bien à vendre. (*)
• Il semblerait que les banques prennent en compte le même ratio, que vous soyez senior, retraité ou actif.

• Remboursement des intérêts : C’est là que le prêt relais prend tout son sens. En effet seuls les intérêts de l’emprunt et les mensualités d’assurance sont remboursables (tant que le bien n’est pas vendu), c’est ce que l’on appelle la franchise partielle. Il existe aussi une autre possibilité consistant rembourser les intérêts en même temps que le capital. (Franchise totale)
• Remboursement du capital : Il n’intervient qu’après que le bien soit vendu.
• Durée du prêt relai : Elle est généralement d’un an, cependant de plus en plus de banque vont jusqu’à deux ans maximum.
• A priori le fait d’être retraité ou sénior n’entre pas en ligne de compte dans la détermination de la durée du crédit relais.

• Oui, car les organismes de prêts, quels qu’ils soient ont une obsession, rentrer dans leurs fonds, pour cela ils prennent un maximum de garanties (assurances, cautionnement, hypothèques).
• Nous ne choquerons personne en disant que plus un client est âgé et plus le risque de le voir décéder est grand. Cependant, si vous demandez à votre banquier jusqu’à quel age la banque prête, il y n’y a aucune chance que celui ci vous réponde.
• Nous pouvons malgré tout vous dire que ce que le conseiller bancaire prendra en compte, ce n’est pas votre âge actuel mais l’âge vous vous atteindrez à la fin du crédit.
• S’agissant d’un prêt relai dont la durée de remboursement est très courte, il est par conséquent possible d’emprunter jusqu’à un age plus avancé que si vous sollicitiez un crédit immobilier sur 12 ans par exemple.

Si je suis sénior, mon prêt relais me reviendra t’il plus cher que si je suis trentenaire ou quadragénaire ?

• En principe le taux d’intérêt devrait être le même que vous soyez retraité ou pas.

Par contre le taux de l’assurance sera beaucoup plus élevé si vous êtes sénior car il est calculé en fonction du risque.

NOTRE AVIS et NOS CONSEILS

• (*) Attention : Si le bien à vendre a été acheté avec un crédit et que celui ci est toujours en cours de remboursement, la banque ne prendra pas en compte les sommes restant dues. Exemple : La maison est vendue 200 000 euros et il vous reste 50 000 euros à rembourser. Dans ce cas là, la banque fera le calcul sur les 150 000 euros.
• La banque peut aussi vous demander de vous garantir après d’un service de cautionnement. Le prêt relais étant par définition d’une durée très courte, la solution du cautionnement hypothécaire ne nous semble pas très pertinente.