Les taux des crédits à la consommation sont en baisse. C’est pourquoi il peut être intéressant d’envisager de procéder à un rachat de crédit (ou regroupement de crédit, c’est la même chose).
Tout d’abord nous allons vous expliquer ce qu’est un rachat de crédit :
Un organisme bancaire ou une société de crédit regroupe tous vos prêts à la consommation en un seul. Pour cela, cet organisme rembourse vos crédit en cours à votre place. C’est donc à cet organisme que vous devez désormais rembourser par échéances mensuelles.
- Conséquence : Le montant des mensualités diminuent mais bien sûr la durée de remboursement est allongée.
Les frais de dossier.
Lorsqu’on contracte un prêt, des frais de dossier peuvent être prélevés, le regroupement de crédit n’échappe pas à la règle. Ces frais de dossier sont variable en fonction des organismes.
En général ces frais de dossier passent relativement inaperçus car il ne sont pas payables à la signature. Ils sont intégrés dans le montant à rembourser, conséquence : ces frais de dossiers sont eux aussi échelonnés sur toutes la durée du remboursement.
- L’avantage c’est vous n’avez pas à débourser le montant des frais d’un seul coup.
- L’inconvénient c’est que les frais de dossier étant intégré dans le crédit, ceux ci génèrent des intérêts que vous remboursez chaque mois.
Les frais de remboursement anticipé.
Il s’agit d’une sorte de pénalité que la banque ou l’organisme de crédit applique, à l’emprunteur quand il rachète son prêt. sachez tout de même que la plupart des crédits à la consommation peuvent être rachetés sans frais ni pénalités. Nous n’entrerons pas dans les détails mais seuls les prêts amortissables d’un montant important peuvent faire l’objet d’une IRA (Indemnités de Remboursement Anticipé). Ils s’agit le plus souvent de prêts travaux.
Les frais de courtage.
Depuis quelques années des sociétés se sont spécialisées dans la recherche de rachat de crédit. A votre demande, elles recherchent pour vous l’organisme ou la banque offrant les conditions les plus intéressantes pour votre regroupement de prêt. Le principe est le suivant après avoir transmis à cette société vos contrats à racheter, celle ci recherche la meilleure offre. Puis elle vous la propose (sans vous dire quelle est la société la mieux placée !). Vous êtes alors libre d’accepter ou pas. Si vous acceptez la proposition, vous devrez payer des frais de courtage (Ils sont en général de l’ordre de 3% du montant du crédit, mais peuvent parfois s’élever à 4 voire 5%). Ces frais en principe sont intégrés dans le crédit, (Comme les frais de dossier).
NOTRE AVIS et NOS CONSEILS.
- Il est possible de négocier les frais de dossier, surtout si vous avez à faire à votre propre banque.
- En ce qui concerne les frais de remboursement anticipé, vérifiez bien vous même dans vos contrats en cours. En effet si aucune clause du contrat ne le mentionne, il est illégal de vous les facturer.
- Dans tous les cas, ne signez rien tant que vous n’avez pas trouvé la meilleure offre.
- Et sachez qu’un courtier ne peut pas vous facturer des frais si vous avez refusé sa proposition. De même pour les sociétés de crédit et les banques.
- Il peut être intéressant de passer par un courtier, en effet ils sont en mesure de proposer des taux vraiment bas, et l’économie générée couvre parfois largement les frais de courtage.