Racheter son crédit immo dans la même banque?

Les ménages désirant procéder au rachat de leur ou de leurs crédits immobiliers souhaitent en général rester dans la même banque, ils se demandent donc si leur banque sera compétitive au niveau des taux proposés.

Cela peut vous paraître bizarre mais la plupart du temps la réponse est  NON. Votre propre banque ne pourra bien souvent pas s’aligner sur le taux de ses concurrentes.

Pourquoi votre banque aura t-elle de difficultés à s’aligner sur les autres ?

Sans rentrer dans les détails, la raison est la suivante  : Lorsque vous avez emprunté à votre banque, celle ci a elle même emprunté pour financer votre projet. Bien sûr elle a emprunté à un taux inférieur à celui qu’elle vous a proposé (il faut bien qu’elle dégage une marge). Si quelques années plus tard vous demandez à cette même banque de racheter le prêt, celle ci ne pourra pas descendre en dessous du taux auquel elle a emprunté à l’époque, non pas qu’elle ne le voudrait pas, mais le crédit est cadré par la loi, et elle ne peut pas descendre en dessous de ce seuil.

Ma banque actuelle à t-elle des atouts par rapport à la concurrence ?

La réponse est OUI, même si le cadre législatif empêche votre banque de faire ce qu’elle veut au niveau des taux, il faut savoir que les contrats de crédits immobiliers prévoient une clause qui est en faveur de la banque prêteuse. Il s’agit des pénalités de remboursements anticipés.

• Explications : Les pénalités de remboursement anticipé, comme le nom l’indique ont pour but de vous pénaliser si vous remboursez votre crédit par anticipation ou bien si vous le rachetez avec un autre organisme bancaire. Il s’agit d’une somme dont vous devrez obligatoirement vous acquitter.
• Montant de ces pénalités : Il correspond aux intérêts des six mois à venir. Cependant il ne peut excéder 3% du capital restant du.

Cette disposition favorise la banque prêteuse puisque si c’est avec elle que vous renégociez, les pénalités de remboursement anticipé ne s’appliqueront pas.

NOS CONSEILS et NOTRE AVIS :

• Vous l’aurez compris. Il n’y a pas de règle générale, il est possible que votre banque puisse vous faire une proposition plus intéressante que la concurrence. Le meilleur moyen de le savoir consiste à comparer les propositions de diverses banques avec la votre.
• Sachez aussi qu’il est toujours possible de négocier avec votre conseiller, en effet il n’est jamais agréable pour eux de perdre un client. Donc, insistez et laissez lui  entendre que changer de banque ne vous pose aucun problème. 
• Si vous renégociez avec une autre banque, celle ci vous demandera de transférer votre compte courant chez elle. Or cela entraine de nombreuses démarches auprès des organismes procédant à des virements ou des prélèvement sur votre compte. Comme (EDF, sociétés de téléphonie mobile, impôts, assurances, employeurs, CAF etc Etc …).