Nous avons récemment constaté une dérive des sociétés de crédit. Dans le sens ou (pour certaines), elle essaient systématiquement de placer un crédit renouvelable aux clients plutôt qu’un crédit personnel à la consommation classique.
Les crédits renouvelables sont des réserves d’argent, on les appelait auparavant crédits revolving. Le problème de ce type de financement est que le taux d’intérêt est très, très élevé. Beaucoup plus que ceux des crédits auto classiques (crédit à consommation affectés).
Mais voilà, un crédit renouvelable ou reconstituable est beaucoup plus rentable pour les banques et les sociétés de crédit. Mais pas du tout pour les consommateurs. Pour vous en convaincre, lisez ce qu’en disent les associations de consommateurs.
En ce qui nous concerne nous n’aimons pas du tout cette façon de faire. Même si légalement elle respecte les règles établies. Le fait d’orienter les consommateurs vers les crédits renouvelables nous semble pour le moins éthiquement limite.
Les tests ont été effectués débuts novembre 2022. Les taux évoluent, il est fort possible qu’au moment ou vous lirez cet article, ils aient évolués à la hausse ou à la baisse). On peut même rêver, qu’entre temps les sociétés de crédit aient pris conscience du problème. Et proposent de vrais crédits conso auto même pour de petits montants empruntés
Toutes les simulations ont été faites hors assurances. Lorsqu’il y avait le choix sur la somme nous avons sollicité un prêt auto de 3000 euros remboursable sur deux ans. Et ce pour chacune des sociétés de crédit.
Les sociétés testées
Crédit auto d’occasion Floa bank
Sur la page d’accueil correspondant à notre requête, il est directement proposé plusieurs durées de remboursement portant sur sur un crédit “auto” renouvelable de 2500 euros. (donc directement un crédit renouvelable !) Nous avons donc modifié la demande en sollicitant 3000 euros.
Voici ce que propose Floa Bank sur deux ans : Un crédit renouvelable avec un TAEG révisable de 10.12%. Mensualités de 137.99 euros. Coût total de l’opération (total des intérêts) : 311.76 euros.
Un taux relativement bas pour un crédit renouvelable mais ce n’est pas un crédit auto !
Crédit auto d’occasion Cetelem
Nous arrivons sur une page, à droite un simulateur en ligne est proposé. Nous lui avons soumis la même requête.
Voici ce que propose Cetelem, via son simulateur pour un crédit auto : Un crédit renouvelable, dont le TAEG révisable est de 21.15%. Mensualités de 152 euros sur 23 mois et une dernière échéance de 137,74 euros. Coût total de l’opération (total des intérêts) : 633.74 euros.
Le taux le plus élevé de notre comparatif… Mais si vous leur demandez 8 000 remboursables sur 5 années, ils proposent un TAEG de 5.19%.
Crédit auto d’occasion Cofidis
La réponse à notre requête est un exemple de prêt auto pour 7 000 euros à 5.30%. Ce n’est pas ce que nous voulons, nous sollicitons donc le simulateur sur la même page (3000 euros sur 2 ans).
Voici ce que propose Cofidis : Un crédit renouvelable, dont le TAEG révisable est de 21.07%. Mensualités de 151.71 euros sur 23 mois et une dernière de 151.49 euros. Coût total de l’opération (total des intérêts) : 640.82 euros.
Plus de 20% de taux d’intérêt, oups ! Alors que si on emprunte 8 000 sur 5 ans on obtient 4.90%.
Crédit auto d’occasion Sofinco
Sofinco met de suite en avant un financement par crédit conso amortissable (donc non renouvelable). Mais impossible d’obtenir ce crédit pour 3000 euros, nous demandons donc 3001 euros. Et là, ça passe, pour coût total de l’opération (total des intérêts) de 312.24 euros, avec des mensualités de 138.01. Et dont le Le taux (TAEG révisable) est de 10.10%.
Rien d’exceptionnel, mais là c’est un crédit auto et pas un crédit renouvelable ou revolving.
Crédit auto d’occasion Younited Crédit
Cette société affiche une page intitulée “Votre prêt automobile instantané”. Avec possibilité de simuler une demande. Le bandeau déroulant propose un crédit auto occasion. Nous entrons le montant (toujours le même, 3000 euros). Puis la durée souhaitée, 24 mois. Notre e-mail est demandé puis un questionnaire pointu destiné à accepter ou refuser la demande. La demande sera transmise par mail. Nous arrêtons là et ne saurons donc jamais quel type de financement propose Younited Crédit, dommage !
Crédit auto d’occasion Cofinoga
La page d’accueil est intitulée “Le prêt personnel véhicule”. Ce qui est de bon augure puisqu’un prêt personnel est un crédit amortissable. Une fois sur le simulateur, impossible d’emprunter moins de 4 000 euros. Dommage !
Mais au moins ici on ne nous dirige pas vers un crédit renouvelable.
Pour information le crédit auto Cofinoga voiture d’occasion de 4 000 sur 2 ans est à un taux (TAEG révisable) de 10.12% avec des échéances de 183.99 euros. Coût total de l’opération (total des intérêts) : 415.76 euros. (pour 4000 euros emprunté)
Crédit auto d’occasion Orange Bank
Nous entrons là aussi la même requête, nous sommes dirigés sur une page sur laquelle est précisé en grand : “Prêt express, prêt auto à partir de 2.99%”. Fichtre, moins de 3% !
Passons à la simulation, voici ce que propose Orange Bank : Un crédit renouvelable, dont le TAEG révisable est de 15.90%. Mensualités de 145.24 euros sur 24 mois. Coût total de l’opération (total des intérêts) : 485.76 euros.
Donc il est indiqué que les prêts auto sont à partir de 2.99%, et on obtient du 15.90%… Sans commentaire.
NOTRE AVIS ET NOS CONSEILS
Bien évidemment toutes ces sociétés proposent de vrais crédits auto. A partir du moment ou la somme à emprunter est plus conséquente, c’est un vrai financement qui vous sera présenté (crédit à la consommation affecté).
Depuis quelque temps il devient compliqué avec certaines sociétés de crédit, voir parfois impossible de trouver un crédit conso normal de moins de 6000 euros. Et ce n’est pas valable que pour les crédit auto. Il en est de même pour les crédits loisirs, vacances et autres. Pourtant en France, les consommateurs sont bien protégés des dérives en matière de crédit. Il semblerait cependant que certaines sociétés de crédit se soient engouffrées dans une sorte faille du système leur permettent de proposer des crédits reconstituables/renouvelables/revolving à des consommateurs qui cherchent simplement un crédit auto normal.
Si vous sollicitez un crédit auto de plus de 6000 on ne vous proposera pas de crédit renouvelable (la loi l’interdit) et là vous pourrez obtenir des taux d’intérêt de 4 à 5.50% en moyenne. Les personnes qui cherchent un crédit aux alentours de 3000 euros ne sont manifestement pas les plus financièrement aisés. Alors pourquoi leur proposent-on des crédits de plus de 10%, allant même jusqu’à plus de 21% pour certaines ?
Un crédit auto est un crédit auto, pas un crédit renouvelable couteux. Faites un maximum de simulations en ligne. Et triez. Le premier tri consistera à éliminer toutes celles qui vous orientent vers un crédit renouvelable. Mettez de coté celles qui propose un crédit dénommé soit amortissable, soit affecté, soit un prêt personnel et comparez les entre elles.